02. Cheques y órdenes en papel¶

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El mismo caso en tres formatos¶

Formato	Para qué sirve	Enlace
Markdown	Fuente única, revisable en GitHub.	Abrir fuente .md
HTML	Página generada automáticamente para navegar.	Abrir en GitHub Pages
PDF	Manual descargable; el índice lleva a este caso.	Abrir PDF en este caso

Los tres muestran el mismo catálogo. Markdown es la fuente; HTML y PDF son salidas generadas y verificadas.

En una frase¶

Sirve para: Cheque u orden física con cobro diferido.

Modelo mental: Recibir un cheque no equivale a cobrarlo: existe un período de presentación y posible devolución.

Ejemplo concreto¶

Situación

Una empresa recibe un cheque por $1.200.000. La factura sigue pendiente hasta que el banco confirme el cobro; recibir el papel no libera el pedido.

Detrás de la pantalla

Registra emisor, monto, fecha e imagen restringida. Entrega el documento al banco y queda PENDING.

Se acepta como pagado cuando

El banco informa cobro o devolución. Después: Aplica asiento final y concilia cartola.

No confundas estas tres cosas¶

Lo que ocurre	Lo que significa	Lo que NO significa
El usuario vuelve a tu web	Terminó la experiencia del navegador	Que el dinero esté confirmado
El proveedor autoriza/confirma	Existe evidencia operativa del proveedor	Que el abono bancario ya esté conciliado
El reporte y el ledger cuadran	Puedes explicar el cierre financiero	Que nunca pueda existir devolución o disputa

Quién participa¶

Cliente o pagador
Comercio/cajero
Custodio o recaudador
Banco y equipo de conciliación

Recorrido completo, paso a paso¶

Etapa	Qué ocurre	Pregunta de control
1. Inicio	Registra emisor, monto, fecha e imagen restringida.	¿Existe una referencia propia, monto, moneda y expiración?
2. Proceso	Entrega el documento al banco y queda PENDING.	¿Qué sistema externo puede producir el efecto financiero?
3. Confirmación	El banco informa cobro o devolución.	¿La evidencia viene de una API, webhook, banco o archivo autoritativo?
4. Cierre	Aplica asiento final y concilia cartola.	¿Ledger, proveedor y banco pueden explicar el mismo resultado?

flowchart LR A["Inicio Registra emisor, monto, fecha e imagen restringida."] --> B["Proceso Entrega el documento al banco y queda PENDING."] B --> C["Confirmar El banco informa cobro o devolución."] C --> D["Cerrar Aplica asiento final y concilia cartola."] B -.-> U["Sin respuesta UNKNOWN"] U -.-> R["Consultar misma referencia no duplicar"] R -.-> C

Qué ocurre si falla¶

Fallo característico: Cheque devuelto revierte disponibilidad y abre cobranza.

Regla operativa: un timeout no equivale a rechazo. Conserva la operación como UNKNOWN, consulta mediante la misma referencia y permite un nuevo intento sólo cuando puedas demostrar que el anterior no produjo efecto.

Escenarios que debes probar:

Happy path con montos mínimos, normales y límites documentados.
Rechazo, cancelación del usuario, expiración y retorno del navegador manipulado.
Timeout antes y después de enviar, webhook tardío, duplicado y fuera de orden.
Refund total/parcial cuando aplique y conciliación con una diferencia intencional.
Prueba end-to-end en sandbox/certificación con credenciales separadas; producción solo después de aprobar el checklist.

Cómo llevarlo a una aplicación real¶

Primer incremento de desarrollo:

Capturar referencia sin almacenar imágenes innecesarias.
Mantener estado pendiente durante clearing.
Aplicar abono o devolución mediante evento bancario.

Evidencia para considerarlo exitoso: Confirmación del banco y ausencia de devolución dentro de la ventana aplicable.

Construcción concreta: Backoffice + custodia + API/archivo bancario + reglas locales.

Lenguaje, API y almacenamiento¶

Capa	Recomendación para este laboratorio	Responsabilidad
Frontend	Interfaz web administrativa para registrar recepción, custodia y diferencias; no inicia una red de pagos.	Experiencia; nunca secretos.
Backend	Python/FastAPI o el stack transaccional existente del comercio.	Orden, autenticación, idempotencia y estados.
API/canal	API interna REST/JSON y, cuando exista, archivo/API de banco o red externa.	Comunicar con proveedor o rail.
Datos	PostgreSQL con auditoría inmutable y ledger de doble entrada.	Evidencia, ledger y auditoría.
Operación	Control de acceso por rol, doble aprobación, respaldos y conciliación diaria.	Despliegue, observabilidad y recuperación.

Tecnologías del catálogo: image-clearing, micr, batch-clearing

Operaciones cubiertas: cheque, cashiers-cheque, bank-draft, money-order

Alta, contrato y costo¶

Dónde comenzar: Elegir un proveedor regulado que ofrezca esta modalidad en tu país, abrir cuenta comercial, verificar la empresa y solicitar sandbox.
Costo: El DEMO cuesta $0. Precio, impuestos, reservas y plazo de liquidación dependen del proveedor, país y volumen; pedir cotización vigente.
Decisión: Usa Cheques y órdenes en papel solo si su cobertura, experiencia, reversibilidad y conciliación resuelven tu caso; compara al menos dos proveedores antes de LIVE.

Variables y callbacks¶

Variable	Obligatoria	Tratamiento	Propósito
`PAYLAB_HOST`	No	No secreta	Interfaz local. Solo se aceptan direcciones loopback.
`PAYLAB_PORT`	No	No secreta	Puerto del portal localhost.
`PAYLAB_CONFIG_DIR`	No	No secreta	Directorio alternativo para catálogo y guías.

Callbacks previstos:

No hay callback concreto hasta seleccionar un proveedor.

GitHub Pages nunca usa estas variables. Configúralas únicamente en localhost, CI protegido o el secret manager del backend.

Orden recomendado de implementación¶

Crear una orden/intención propia en el backend y fijar monto, moneda, comercio y expiración.
Enviar al proveedor desde el backend con credencial secreta e idempotency key; persistir referencia y request seguro.
Entregar al frontend solo el token, QR o URL de redirección de alcance mínimo.
Tratar el retorno del navegador como experiencia, no como prueba de pago; confirmar por API/webhook.
Validar y deduplicar el webhook, aplicar una máquina de estados monotónica y contabilizar una sola vez.
Consultar operaciones UNKNOWN y conciliar diariamente contra proveedor/banco; gestionar refunds y disputas.

Seguridad de datos¶

El monto, moneda, beneficiario y referencia nacen o se validan en el backend; nunca se confía en el navegador.
Secretos en un gestor de secretos, rotación y mínimo privilegio; jamás en JavaScript, Git o logs.
TLS, validación de firma/origen de webhooks, deduplicación persistente e idempotency key por operación.
Minimizar datos: almacenar tokens y referencias del proveedor, no PAN, CVV, claves ni credenciales bancarias.
Cifrado en reposo, control de acceso, trazabilidad y política de retención/borrado.

Ventajas y desventajas¶

Ventajas¶

Amplía las opciones de pago y desacopla el comercio de la red subyacente.

Desventajas¶

Disponibilidad, costos y reglas dependen del proveedor y la regulación local.

Checklist antes de LIVE¶

[ ] Contrato y cuenta comercial aprobados; costos y plazos confirmados directamente con el proveedor.
[ ] Credenciales productivas separadas, callbacks HTTPS públicos, dominios permitidos y rotación documentada.
[ ] Alertas, runbook, soporte, refund/disputa y conciliación ensayados con responsables definidos.
[ ] Piloto con límites y monitoreo reforzado; rollback que detiene nuevas operaciones sin perder evidencia.

Qué demuestra el DEMO y qué no¶

El DEMO permite observar el recorrido de Cheques y órdenes en papel, incluyendo éxito, timeout recuperado, evento duplicado y diferencia de conciliación. No contacta al proveedor, no valida credenciales, no certifica cumplimiento y no mueve dinero.

Fuentes¶

Abrir Cheques y órdenes en papel en la tabla · Configurar localhost