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19. BNPL y crédito alternativo

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El mismo caso en tres formatos

Formato Para qué sirve Enlace
Markdown Fuente única, revisable en GitHub. Abrir fuente .md
HTML Página generada automáticamente para navegar. Abrir en GitHub Pages
PDF Manual descargable; el índice lleva a este caso. Abrir PDF en este caso

Los tres muestran el mismo catálogo. Markdown es la fuente; HTML y PDF son salidas generadas y verificadas.

En una frase

Sirve para: Compra financiada en cuotas por un tercero.

Modelo mental: Un financiador paga al comercio y el cliente adquiere una obligación en cuotas.

Ejemplo concreto

Situación

Una persona compra un teléfono en cuatro cuotas. El financiador evalúa y paga al comercio; el cliente acepta un contrato con costo total y calendario.

Detrás de la pantalla

Solicita evaluación y muestra costo total. Cliente consiente; financiador aprueba y paga comercio.

Se acepta como pagado cuando

API confirma contrato y desembolso. Después: Comercio concilia neto; financiador administra cuotas.

No confundas estas tres cosas

Lo que ocurre Lo que significa Lo que NO significa
El usuario vuelve a tu web Terminó la experiencia del navegador Que el dinero esté confirmado
El proveedor autoriza/confirma Existe evidencia operativa del proveedor Que el abono bancario ya esté conciliado
El reporte y el ledger cuadran Puedes explicar el cierre financiero Que nunca pueda existir devolución o disputa

Quién participa

  • Pagador
  • Canal o frontend
  • Backend del negocio
  • Proveedor o rail
  • Operaciones y conciliación

Recorrido completo, paso a paso

Etapa Qué ocurre Pregunta de control
1. Inicio Solicita evaluación y muestra costo total. ¿Existe una referencia propia, monto, moneda y expiración?
2. Proceso Cliente consiente; financiador aprueba y paga comercio. ¿Qué sistema externo puede producir el efecto financiero?
3. Confirmación API confirma contrato y desembolso. ¿La evidencia viene de una API, webhook, banco o archivo autoritativo?
4. Cierre Comercio concilia neto; financiador administra cuotas. ¿Ledger, proveedor y banco pueden explicar el mismo resultado?
flowchart LR A["Inicio<br/>Solicita evaluación y muestra costo total."] --> B["Proceso<br/>Cliente consiente; financiador aprueba y paga comercio."] B --> C["Confirmar<br/>API confirma contrato y desembolso."] C --> D["Cerrar<br/>Comercio concilia neto; financiador administra cuotas."] B -.-> U["Sin respuesta<br/>UNKNOWN"] U -.-> R["Consultar misma referencia<br/>no duplicar"] R -.-> C

Qué ocurre si falla

Fallo característico: Rechazo, mora o devolución siguen flujos separados.

Regla operativa: un timeout no equivale a rechazo. Conserva la operación como UNKNOWN, consulta mediante la misma referencia y permite un nuevo intento sólo cuando puedas demostrar que el anterior no produjo efecto.

Escenarios que debes probar:

  • Happy path con montos mínimos, normales y límites documentados.
  • Rechazo, cancelación del usuario, expiración y retorno del navegador manipulado.
  • Timeout antes y después de enviar, webhook tardío, duplicado y fuera de orden.
  • Refund total/parcial cuando aplique y conciliación con una diferencia intencional.
  • Prueba end-to-end en sandbox/certificación con credenciales separadas; producción solo después de aprobar el checklist.

Cómo llevarlo a una aplicación real

Primer incremento de desarrollo:

  • Integrar evaluación y consentimiento.
  • Mostrar costo total y calendario.
  • Procesar desembolso, cuotas, refund y mora.

Evidencia para considerarlo exitoso: Contrato aceptado, desembolso al comercio y calendario contable.

Construcción concreta: Proveedor BNPL + API/SDK + consentimiento + regulación de crédito.

Lenguaje, API y almacenamiento

Capa Recomendación para este laboratorio Responsabilidad
Frontend TypeScript + HTML/CSS. El navegador presenta el checkout y recibe el retorno; no guarda secretos. Experiencia; nunca secretos.
Backend Python 3.11+ con FastAPI para este laboratorio. Node.js/TypeScript, Java, .NET o Go son equivalentes si el equipo los opera mejor. Orden, autenticación, idempotencia y estados.
API/canal HTTPS REST/JSON entre tu backend y el proveedor; webhooks HTTPS para cambios asíncronos. Comunicar con proveedor o rail.
Datos PostgreSQL para intents, eventos, idempotencia y ledger; Redis solo para cache/locks, nunca como libro contable. Evidencia, ledger y auditoría.
Operación Docker, gestor de secretos, logs estructurados, métricas, alertas y job de conciliación. Despliegue, observabilidad y recuperación.

Tecnologías del catálogo: underwriting, schedule, disclosures, autopay

Operaciones cubiertas: bnpl, pay-in-four, point-of-sale-loan, invoice-financing

Alta, contrato y costo

  • Dónde comenzar: Elegir un proveedor regulado que ofrezca esta modalidad en tu país, abrir cuenta comercial, verificar la empresa y solicitar sandbox.
  • Costo: El DEMO cuesta $0. Precio, impuestos, reservas y plazo de liquidación dependen del proveedor, país y volumen; pedir cotización vigente.
  • Decisión: Usa BNPL y crédito alternativo solo si su cobertura, experiencia, reversibilidad y conciliación resuelven tu caso; compara al menos dos proveedores antes de LIVE.

Variables y callbacks

Variable Obligatoria Tratamiento Propósito
PAYLAB_HOST No No secreta Interfaz local. Solo se aceptan direcciones loopback.
PAYLAB_PORT No No secreta Puerto del portal localhost.
PAYLAB_CONFIG_DIR No No secreta Directorio alternativo para catálogo y guías.

Callbacks previstos:

  • No hay callback concreto hasta seleccionar un proveedor.

GitHub Pages nunca usa estas variables. Configúralas únicamente en localhost, CI protegido o el secret manager del backend.

Orden recomendado de implementación

  1. Crear una orden/intención propia en el backend y fijar monto, moneda, comercio y expiración.
  2. Enviar al proveedor desde el backend con credencial secreta e idempotency key; persistir referencia y request seguro.
  3. Entregar al frontend solo el token, QR o URL de redirección de alcance mínimo.
  4. Tratar el retorno del navegador como experiencia, no como prueba de pago; confirmar por API/webhook.
  5. Validar y deduplicar el webhook, aplicar una máquina de estados monotónica y contabilizar una sola vez.
  6. Consultar operaciones UNKNOWN y conciliar diariamente contra proveedor/banco; gestionar refunds y disputas.

Seguridad de datos

  • El monto, moneda, beneficiario y referencia nacen o se validan en el backend; nunca se confía en el navegador.
  • Secretos en un gestor de secretos, rotación y mínimo privilegio; jamás en JavaScript, Git o logs.
  • TLS, validación de firma/origen de webhooks, deduplicación persistente e idempotency key por operación.
  • Minimizar datos: almacenar tokens y referencias del proveedor, no PAN, CVV, claves ni credenciales bancarias.
  • Cifrado en reposo, control de acceso, trazabilidad y política de retención/borrado.

Ventajas y desventajas

Ventajas

  • Amplía las opciones de pago y desacopla el comercio de la red subyacente.

Desventajas

  • Disponibilidad, costos y reglas dependen del proveedor y la regulación local.

Checklist antes de LIVE

  • [ ] Contrato y cuenta comercial aprobados; costos y plazos confirmados directamente con el proveedor.
  • [ ] Credenciales productivas separadas, callbacks HTTPS públicos, dominios permitidos y rotación documentada.
  • [ ] Alertas, runbook, soporte, refund/disputa y conciliación ensayados con responsables definidos.
  • [ ] Piloto con límites y monitoreo reforzado; rollback que detiene nuevas operaciones sin perder evidencia.

Qué demuestra el DEMO y qué no

El DEMO permite observar el recorrido de BNPL y crédito alternativo, incluyendo éxito, timeout recuperado, evento duplicado y diferencia de conciliación. No contacta al proveedor, no valida credenciales, no certifica cumplimiento y no mueve dinero.

Fuentes

Abrir BNPL y crédito alternativo en la tabla · Configurar localhost