💳 Catálogo universal de medios de pago¶
Cómo leer el mapa¶
No existe una lista cerrada de marcas que equivalga a “todos los pagos”. Sí existe una taxonomía completa y extensible que permite ubicar cualquier producto nuevo según cinco ejes:
- instrumento: de dónde nace la orden o el valor;
- canal: dónde interactúan pagador y comercio;
- rail/esquema: reglas y participantes que transportan la instrucción;
- modelo de fondos: push/pull, prefunded/crédito, bruto/neto, inmediato/diferido;
- operación: autenticar, autorizar, capturar, revertir, devolver, disputar y liquidar.
Una wallet no siempre es un rail: puede presentar una tarjeta tokenizada. Un QR no siempre es un medio: puede codificar una transferencia A2A, una tarjeta o saldo cerrado. Una API no determina finalidad: solo expone capacidades del sistema subyacente.
Del mismo modo, un videojuego no es un rail. Es un vertical que puede cobrar por tarjeta, wallet, transferencia, PSP o store y luego mover stored value y bienes digitales en dominios internos. El caso ejecutable vive en Economía virtual; no añade una fila a la taxonomía de 28 familias.
Matriz maestra¶
| Familia | Variantes y ejemplos | Modelo | Operaciones esenciales | Riesgo dominante | Acceso real |
|---|---|---|---|---|---|
| Efectivo | caja, cash-in/out, depósito, corresponsal | bearer, liquidación física | recibir, validar, dar cambio, depositar, cuadrar | robo, falsificación, descuadre | caja/procedimiento físico |
| Papel | cheque, vale vista, giro | pull o valor garantizado según instrumento | emitir, presentar, compensar, devolver | fondos insuficientes, fraude documental | banco/cámara |
| Tarjetas | crédito, débito, prepago, comercial | pull sobre cuenta/línea/saldo | auth, capture, reversal, refund, dispute | fraude, chargeback, datos de cuenta | adquirente + certificación |
| Transferencia bancaria | TEF, wire, transferencia programada | push account-to-account | instruir, validar beneficiario, enviar, devolver, conciliar | beneficiario erróneo, APP fraud | banco/PSP autorizado |
| ACH / batch | credit, debit, payroll, bulk | lotes netos, push/pull | originar, aceptar/rechazar, return, settlement | devoluciones tardías, archivos duplicados | ODFI/banco/operador |
| Débito directo | PAC, ACH debit, SEPA DD | pull con mandato | crear mandato, cobrar, revocar, devolver | consentimiento y disputas | acreedor patrocinado |
| Pago instantáneo | Pix, UPI, SPEI, FedNow, RTP, FPS, SCT Inst | push 24x7, finalidad rápida según rail | push, status, return, request-to-pay | fraude autorizado, irrevocabilidad | participante/banco/PSP |
| Wallet tokenizada | Apple Pay, Google Pay, Click to Pay | credencial de tarjeta tokenizada | provisionar token, autenticar, pagar, lifecycle | device/account takeover | issuer/network/acquirer |
| Wallet con saldo | e-money, prepaid account, closed loop | saldo prefundado | top-up, pay, P2P, withdraw, redeem | custodia, safeguarding, AML | emisor/licencia |
| Mobile money | cuenta asociada a teléfono/agente | saldo electrónico | cash-in/out, P2P, merchant, bill pay | agente, SIM swap, liquidez | operador autorizado |
| QR | estático/dinámico; MPM/CPM | canal sobre A2A, wallet o tarjeta | generar, escanear, resolver, confirmar | sustitución de QR, monto adulterado | esquema/app compatible |
| NFC/contactless | EMV, wallet, closed loop, transit | interfaz de proximidad | tap, CVM, cryptogram, auth | relay, terminal comprometido | dispositivo/terminal certificado |
| Link / invoice | payment link, request-to-pay, factura | iniciación sobre otro instrumento | emitir, expirar, pagar, consultar | phishing, enlace reutilizado | PSP/banco |
| Voucher / cash network | boleto, cupón, referencia para caja | push diferido | emitir referencia, pagar, expirar, notificar | pago tardío, referencia duplicada | red de recaudación |
| Contra entrega | efectivo o terminal al recibir | conditional / presencial | despachar, cobrar, devolver, cuadrar | rechazo y efectivo en ruta | logística |
| BNPL / cuotas | pay-in-4, crédito POS, installment card | crédito al consumidor | elegibilidad, disclosure, schedule, repay, refund | affordability, mora, refund complejo | lender/proveedor regulado |
| Gift / loyalty | gift card, puntos, store credit | closed loop / stored value | issue, activate, redeem, expire, breakage | fraude de saldo, reglas contables | emisor/comercio |
| Carrier billing | cargo a factura/saldo móvil | cobro por operador | authorize, charge, reverse, settle | fraude/SIM, comisiones | operador/agregador |
| Marketplace | split, connected accounts, escrow condicionado | multi-parte | onboard/KYB, collect, allocate, payout, reserve | responsabilidad, fondos de terceros | PSP con producto platform |
| B2B | virtual cards, purchasing cards, invoice, EDI | tarjeta/crédito/transferencia | approve, issue, match PO, pay, reconcile | controles de gasto, fraude de factura | banco/issuer/ERP |
| Internacional | SWIFT/corresponsalía, remesa, card cross-border | cadena multi-banco y FX | quote, screen, route, settle, trace | sanciones, fees, FX, datos | instituciones reguladas |
| Alto valor | RTGS/LBTR, wholesale | bruto en dinero de banco central | queue, liquidity, settle, finality | liquidez y riesgo sistémico | participante autorizado |
| Activos digitales | Bitcoin, Lightning, stablecoin, tokenized deposits | UTXO/account/channel/DLT | construct, sign, broadcast, confirm, custody | claves, volatilidad, forks, regulación | wallet/custodio/ramp autorizado |
| CBDC | retail/wholesale según diseño | pasivo de banco central | depende del piloto/esquema | privacidad, resiliencia, acceso | jurisdicción/piloto |
| M2M / IoT | peajes, carga EV, movilidad, usage-based | credencial delegada | meter, authorize, cap, settle | identidad de dispositivo, runaway spend | rail + dispositivo |
| Agentic | agente compra bajo mandato/presupuesto | rail existente + autoridad delegada | quote, approve, pay, evidence, revoke | exceso de autoridad, prompt injection | proveedor + control humano |
1. Efectivo y papel¶
Efectivo¶
El efectivo ofrece finalidad práctica inmediata entre las partes, pero desplaza el problema a custodia, autenticidad y transporte. Un sistema serio registra apertura de caja, movimientos, retiros parciales, arqueo por denominación, diferencias, depósito y cadena de custodia. El evento cash_received no equivale a bank_deposit_reconciled.
Cheques y documentos¶
Separar emisión, presentación, clearing, liquidación y devolución. Un cheque recibido puede figurar como valor en tránsito, no como fondos disponibles. La digitalización de imagen cambia el canal de presentación, no elimina las reglas del instrumento.
2. Tarjetas¶
Distinciones obligatorias:
- card-present usa terminal y, normalmente, EMV chip/contactless; CNP no prueba presencia física.
- CVM (PIN, firma, biometría o no-CVM) verifica al portador bajo reglas del kernel/esquema.
- 3-D Secure autentica en comercio remoto; no reemplaza autorización.
- network tokenization sustituye PAN por token con dominio de uso y cryptogramas; token de PSP y token de red no son sinónimos.
- credential-on-file exige distinguir customer-initiated y merchant-initiated, consentimiento, indicador y referencia de la transacción inicial.
- incremental auth, partial/multiple capture, tips, no-show y offline approval existen solo donde las reglas los admiten.
Tecnologías: ISO 8583 o protocolos propietarios de red, EMV L1/L2/L3, APDU, kernels, PCI DSS, PCI PTS, PCI PIN, P2PE, 3DS, tokenización, HSM/KMS y controles de fraude. Consulta las especificaciones EMVCo y la biblioteca PCI SSC.
3. Account-to-account¶
Una transferencia push la inicia el pagador; un débito pull lo inicia el beneficiario amparado por mandato. Esta diferencia cambia fraude, disputas, revocación y responsabilidad.
Rails instantáneos como estudios de diseño¶
| Rail | Jurisdicción / operador | Rasgo pedagógico | Fuente oficial |
|---|---|---|---|
| Pix | Brasil / Banco Central do Brasil | QR, alias/DICT, API Pix, devolución y Pix Automático | normas y manuales |
| UPI | India / NPCI | VPA, apps PSP, push/pull, QR e intent | UPI |
| SPEI | México / Banco de México | RTGS 24/7 y comprobante CEP | información oficial |
| FedNow | EE. UU. / Federal Reserve | ISO 20022, A2A, liquidez y 24x7x365 | FedNow |
| RTP | EE. UU. / The Clearing House | instantáneo, ISO 20022, request for payment | RTP |
| Faster Payments | Reino Unido / Pay.UK | pagos retail en segundos y disponibilidad continua | Faster Payments |
| SCT Inst | SEPA / European Payments Council | transferencia euro disponible en segundos, rulebook versionado | rulebook vigente |
No se implementa un rail conectando directamente a una URL pública: onboarding, identidad institucional, mensajería, certificados, liquidez, operaciones y cumplimiento son parte del producto.
4. Débitos, mandatos y recurrencia¶
El objeto central es el mandato: quién consintió, qué acreedor puede cobrar, frecuencia, límites, vigencia y revocación. Debe sobrevivir separado de los cobros individuales. Modelar prenotificación, cutoffs, returns, reintentos permitidos, representación y reembolso. El scheduler no decide por sí solo si el cobro es válido.
5. Wallets, QR y proximidad¶
Clasifica una wallet por la fuente de fondos:
- pass-through: presenta una tarjeta o cuenta tokenizada;
- stored value/e-money: mantiene saldo emitido por un proveedor;
- orquestadora: elige entre instrumentos;
- custodial crypto: controla claves/activos por cuenta del usuario.
En QR merchant-presented el pagador escanea datos del comercio; en consumer-presented, el comercio lee la credencial del cliente. Estático exige introducir/validar monto; dinámico puede vincular orden, monto y expiración. Validar dominio, comercio, moneda, monto, expiración y firma cuando exista.
6. Crédito alternativo y valor cerrado¶
BNPL es crédito, aunque la experiencia parezca un botón. Requiere elegibilidad, disclosures, calendario, mora, refund proporcional y reporting aplicable. Gift cards, store credit y puntos requieren ledger por programa, reglas de expiración/escheatment según jurisdicción y protección contra account takeover.
7. Marketplaces y plataformas¶
Cobrar para terceros altera onboarding, KYB/KYC, beneficiario efectivo, reservas, payout, impuestos, chargebacks y posible custodia. El ledger debe separar fondos del comercio, fees de plataforma, reservas y pasivos por payout. Un split en JSON no resuelve el estatus regulatorio.
8. Internacional, FX y alto valor¶
En pagos transfronterizos separar moneda de origen/destino, quote y expiración, tasa, markup, comisiones OUR/SHA/BEN cuando apliquen, bancos intermediarios, screening, tracking, fecha valor y finalidad. SWIFT es mensajería/red; no es el activo de liquidación. RTGS/LBTR prioriza finalidad y riesgo de liquidez, no experiencia retail.
9. Activos digitales¶
La operación depende del modelo:
- autocustodia vs custodia;
- on-chain vs canal/capa secundaria;
- confirmación probabilística vs finalidad definida por protocolo;
- activo volátil, stablecoin, depósito tokenizado o CBDC;
- on/off-ramp y obligaciones regulatorias.
Nunca almacenar una seed o private key en .env compartido, logs o fixtures. Definir política de confirmaciones/reorg, allowlist de activos/redes, control de direcciones, fees y reconciliación on-chain con el ledger interno.
10. Pagos agentic, M2M e IoT¶
Un agente no debe recibir autoridad financiera ilimitada. El mandato necesita sujeto, propósito, comercio/categoría permitidos, monto por operación y período, moneda, vigencia, autenticación reforzada, revocación y evidencia legible. Una confirmación humana puede ser obligatoria para primera compra, cambio de beneficiario o umbral. Prompt e instrucciones externas son entrada no confiable; nunca sustituyen la policy engine.
Contrato para agregar un nuevo medio¶
Antes de marcarlo operativo documenta:
- roles, elegibilidad contractual y entorno oficial;
- modelo de fondos y punto de finalidad;
- operaciones y matriz de estados;
- autenticación, secretos, firma y verificación de eventos;
- idempotencia, referencias y semántica de retry;
- timeout/unknown y recuperación;
- refund, reversal, dispute/return;
- fees, FX, clearing, settlement y reportes;
- modelo de ledger y reconciliación;
- sandbox/certificación, evidencia sanitizada y criterios de aprobación.