Clase 16 · Resolución ordenada y salida

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Parte 23 — Proyecto — banco digital y mercado tokenizado · Nivel: Profesional — perfil bancario · Duración: 90 minutos

🎯 Propósito

Diseñar qué ocurre si el sistema deja de operar: quién asume las posiciones, en qué plazo y qué recupera cada cliente.

La clase 15 midió dónde se rompe el sistema bajo tensión. Esta responde la pregunta siguiente y más incómoda: qué pasa si no se recupera. Es la parte del diseño que nadie quiere escribir y la primera que un supervisor lee.

📚 Objetivos

Al finalizar podrás:

1. Diseñar el plan de resolución con sus seis elementos.
2. Determinar qué recupera cada tipo de cliente y en qué plazo.
3. Identificar las funciones que deben seguir prestándose durante la salida.
4. Probar el traspaso a una entidad receptora.
5. Redactar la comunicación a los clientes.

Agenda de 90 minutos

La clase dura noventa minutos y se recorre en cinco tramos. No es un horario rígido: es el orden en que los bloques de esta página se sostienen unos a otros, y por eso conviene respetarlo aunque cambien los tiempos.

Los diez primeros minutos se dedican a recuperar la clase anterior, porque casi todo lo que aquí se explica supone algo que ya se vio. Los veinticinco siguientes desarrollan los conceptos con la fuente oficial a la vista: las referencias del final de la página no son un adorno bibliográfico, se consultan mientras se estudia. Del minuto 35 al 55 se resuelve el ejemplo guiado paso a paso, sin saltarse ninguno, porque el error típico vive precisamente en el paso que parece obvio. Los veinticinco minutos siguientes son de práctica con datos propios o sintéticos —nunca reales de terceros—, que es cuando se comprueba si se entendió. Los diez últimos cierran con las preguntas de comprobación y el registro del entregable.

Si el tiempo aprieta, lo que se recorta es la práctica y se traslada al laboratorio de la parte; lo que no se recorta nunca es el ejemplo guiado.

🧩 Conceptos centrales

Los cuatro primeros términos son el plan y sus piezas; los cuatro siguientes, sus plazos y su prueba. La prueba de traspaso es lo que separa un plan real de un documento: traspasar un subconjunto de clientes y medir el plazo que de verdad tarda.

🧠 Modelo mental

Un plan de resolución escrito por quien tendría que ejecutarlo estando en dificultades no sirve. Los tres elementos que lo hacen ejecutable son externos: la entidad receptora, la copia del registro y el ejecutor.

LOS SEIS ELEMENTOS

  1 ENTIDAD RECEPTORA identificada por contrato
  2 COPIA DEL REGISTRO diaria, en un tercero
  3 PLAZO MÁXIMO de traspaso
  4 QUIÉN PAGA el traslado
  5 QUÉ PASA con los eventos en transición
  6 COMUNICACIÓN a los clientes, con plazo

Y UNA PRUEBA
  traspasar un subconjunto real, al menos
  una vez al año

📖 Desarrollo

1. Qué recupera cada cliente

La respuesta depende de la calificación de lo que tenga y de si la segregación está acreditada. Y hay que poder responderla por tipo de cliente, no en general.

POR TIPO DE POSICIÓN

  saldo en cuenta        depende de la
                         salvaguarda
  colateral pignorado    depende de la
                         segregación del custodio
  crédito vivo           se cede a la receptora
  operación pendiente    se liquida o se cancela

Y PARA CADA UNA: cuánto, de quién y cuándo

2. Las funciones que no pueden parar

Algunas funciones deben seguir prestándose durante la transición aunque la entidad esté cesando, porque su interrupción causa un daño que el cese no justifica.

SUELEN SER

  acceso del cliente a su saldo
  liquidación de operaciones ya casadas
  atención de reclamos
  reporte al supervisor

Y ESO EXIGE FINANCIACIÓN DURANTE LA
TRANSICIÓN, que hay que prever antes

3. La comunicación

Una comunicación tardía o ambigua convierte un cese ordenado en una corrida. El plazo y el contenido se deciden antes, no en el momento.

QUÉ SE DICE

  · qué ha ocurrido, sin eufemismos
  · qué pasa con su dinero y su posición
  · qué tiene que hacer él, si algo
  · en qué plazo
  · y a quién preguntar

EN 24 HORAS DESDE LA DECISIÓN,
y por los mismos canales por los que opera

🧮 Ejemplo guiado

El ejemplo diseña el plan de resolución y lo prueba con cuarenta clientes. El plazo medido y el declarado difieren, y las incidencias de formato son las que habrían costado semanas.

Situación. El equipo diseña el plan de resolución y lo prueba con un subconjunto de clientes.

POSICIONES
  saldos en cuenta             91 200 000
  colateral pignorado          24 000 000
  crédito vivo                 16 800 000
  clientes                          2 400

Paso 1 — determina qué recupera cada uno.

SALDOS EN CUENTA
  con salvaguarda acreditada y renuncia
  a compensar → 100 %, en 30 días

COLATERAL PIGNORADO
  custodiado por un tercero con las tres
  cláusulas → 100 %, tras cancelar el crédito

CRÉDITO VIVO
  se cede a la receptora con sus condiciones
  → el cliente no cambia de condiciones

OPERACIONES PENDIENTES
  las casadas se liquidan; las no casadas
  se cancelan y se comunica

Paso 2 — designa a la receptora y prueba.

RECEPTORA
  entidad autorizada con acuerdo marco
  firmado y revisión anual

PRUEBA EJECUTADA
  traspaso de 40 clientes reales, con su
  consentimiento, en entorno de producción

  plazo real medido: 6 días hábiles
  incidencias: 3, todas de formato

  → el plazo máximo declarado de 20 días
    tiene holgura

Paso 3 — define las funciones que no paran.

DURANTE LA TRANSICIÓN SIGUEN

  · consulta de saldo
  · liquidación de lo ya casado
  · atención de reclamos
  · reporte al supervisor

FINANCIACIÓN
  supuesto 90 000 para 20 días
  provisionados en un fondo de transición
  dotado desde el inicio

  → 1 500 al mes durante cinco años

Paso 4 — redacta la comunicación.

BORRADOR APROBADO PREVIAMENTE

  «Hemos comunicado a la autoridad el cese
   de nuestra actividad. Tu saldo está en
   una cuenta separada de nuestro patrimonio
   y se te devolverá íntegro en un plazo
   máximo de 30 días. Tu crédito pasa a X
   sin cambio de condiciones. No tienes que
   hacer nada; te escribiremos cuando el
   traspaso esté hecho. Para preguntas: ...»

  SE ENVÍA EN 24 HORAS
  y está escrito antes de que haga falta

Interpreta: La prueba de traspaso con 40 clientes reales midió 6 días frente a los 20 declarados, y encontró tres incidencias de formato que en una ejecución real habrían costado semanas. El plan valía porque se había ejecutado, no porque estuviera bien redactado.

🧭 Perspectivas

La resolución afecta a cada actor de forma distinta. La tabla lo recoge.

🏦 Del cliente al banco

El cliente quiere recuperar lo suyo y el sistema tiene un plan con plazos y prelación. La tabla enfrenta las dos lecturas.

⚖️ Riesgos y controles

Los riesgos son de plan no probado y de prelación no definida. La tabla los recoge con su control.

🧪 Práctica

El laboratorio pide diseñar el plan y ejecutar la prueba de traspaso. El plazo medido es lo que se evalúa, no el declarado.

En labs/lab-09.md:

1. Determina qué recupera cada tipo de posición y en qué plazo.
2. Designa la receptora y prueba el traspaso con un subconjunto.
3. Define las funciones que no pueden parar y su financiación.
4. Redacta la comunicación y apruébala antes de necesitarla.

⚠️ Errores frecuentes

Los síntomas de la tabla describen resoluciones que no funcionan. La causa es el plan no probado.

❓ Preguntas de comprobación

1. ¿Cuáles son los seis elementos de un plan de resolución?
2. ¿Por qué el ejecutor y la receptora tienen que ser externos?
3. ¿Qué funciones deben seguir prestándose durante la transición?
4. ¿Qué debe decir la comunicación y en qué plazo?
5. En el ejemplo, ¿qué demostró la prueba con 40 clientes?

📥 Entregable

Guarda en portfolio/parte-23/clase-16/:

• qué recupera cada tipo de posición, con su plazo;
• la receptora designada y la prueba de traspaso ejecutada;
• las funciones que no paran y su financiación;
• la comunicación redactada y aprobada.

🔗 Referencias cruzadas

• Viene de: clases 9 y 15; Parte 21, clase 9; Parte 22, clase 10.
• Continúa en: clases 17 y 18 de esta parte.
• Se aplica en: clase 18 de esta parte.

🔐 Seguridad, ética y límites

Trabaja siempre con datos sintéticos o propios: nunca uses datos reales de terceros, números de cuenta, documentos de identidad ni antecedentes crediticios ajenos. Este material es formativo y no constituye asesoría financiera, tributaria ni legal; las tasas, comisiones, límites y normas citados cambian y deben verificarse en la fuente oficial vigente del país donde se aplique. Cuando un cálculo alimente una decisión que afecte a otra persona, registra los supuestos y quién los aprobó.

📗 Fuentes y verificación

• Financial Stability Board (2014). Key Attributes of Effective Resolution Regimes for Financial Institutions. FSB. Instrumentos de resolución aplicables al cierre ordenado. https://www.fsb.org/2014/10/r_141015/
• CPMI e IOSCO (2012). Principles for Financial Market Infrastructures. BIS. Plan de recuperación y salida exigido a la infraestructura. https://www.bis.org/cpmi/publ/d101.htm
• Basel Committee on Banking Supervision (2021). Principles for Operational Resilience. BIS. Continuidad de los servicios críticos durante la salida. https://www.bis.org/bcbs/publ/d516.htm
• Comisión para el Mercado Financiero. Normativa aplicable a entidades financieras. CMF. Obligaciones chilenas ante el cese de actividades. https://www.cmfchile.cl/portal/principal/613/w3-channel.html
• Verificación local: comprueba en la fuente oficial vigente qué exige tu jurisdicción sobre este punto. Esta clase no constituye asesoría legal. Fecha de verificación de esta clase: 2026-08-20.