Clase 03 · Perímetro del propio proyecto

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Parte 23 — Proyecto — banco digital y mercado tokenizado · Nivel: Profesional — perfil bancario · Duración: 90 minutos

🎯 Propósito

Aplicar al propio proyecto el método de la Parte 22: determinar qué actividades ejerce por sus hechos, no por lo que el equipo cree estar construyendo.

La clase 2 decidió qué se construye y qué se integra. Esa decisión no cambia el perímetro: integrar una función de un tercero no la saca del régimen si la entidad es quien se relaciona con el cliente. Aquí se comprueba.

📚 Objetivos

Al finalizar podrás:

1. Aplicar las seis preguntas del perímetro al diseño propio.
2. Identificar los regímenes que el diseño activa sin querer.
3. Determinar qué actividades quedan en la entidad al integrar de terceros.
4. Estimar la carga regulatoria del perímetro resultante.
5. Ajustar el diseño para no activar regímenes que no aportan.

Agenda de 90 minutos

La clase dura noventa minutos y se recorre en cinco tramos. No es un horario rígido: es el orden en que los bloques de esta página se sostienen unos a otros, y por eso conviene respetarlo aunque cambien los tiempos.

Los diez primeros minutos se dedican a recuperar la clase anterior, porque casi todo lo que aquí se explica supone algo que ya se vio. Los veinticinco siguientes desarrollan los conceptos con la fuente oficial a la vista: las referencias del final de la página no son un adorno bibliográfico, se consultan mientras se estudia. Del minuto 35 al 55 se resuelve el ejemplo guiado paso a paso, sin saltarse ninguno, porque el error típico vive precisamente en el paso que parece obvio. Los veinticinco minutos siguientes son de práctica con datos propios o sintéticos —nunca reales de terceros—, que es cuando se comprueba si se entendió. Los diez últimos cierran con las preguntas de comprobación y el registro del entregable.

Si el tiempo aprieta, lo que se recorta es la práctica y se traslada al laboratorio de la parte; lo que no se recorta nunca es el ejemplo guiado.

🧩 Conceptos centrales

Los cuatro primeros términos son el perímetro efectivo y sus accesorios; los cuatro siguientes, la carga y su corrección. El hecho de diseño es el concepto propio de esta clase: una línea de arquitectura activa un régimen, y por eso el perímetro se determina antes de escribirla y no después.

🧠 Modelo mental

El perímetro no se decide: se descubre. Un equipo puede creer que construye una billetera y estar construyendo un banco, y la diferencia la marcan decisiones de diseño que parecen técnicas.

HECHOS DE DISEÑO CON CONSECUENCIA

  «el saldo queda en nuestra cuenta»    captación
  «guardamos las claves»                custodia
  «casamos órdenes entre clientes»      mercado
  «ordenamos las opciones en pantalla»  asesoría
  «convertimos con margen propio»       cambio
  «adelantamos contra el saldo»         crédito

CADA UNA ES UNA LÍNEA DE CÓDIGO
Y UN RÉGIMEN.

Y la pregunta útil en esta fase no es
«¿qué régimen nos aplica?» sino
«¿qué decisión de diseño lo activó,
y podemos tomar otra?»

📖 Desarrollo

1. Integrar no saca del perímetro

Es la confusión más frecuente al llegar aquí desde la clase 2. Si el cliente contrata con la entidad, la entidad ejerce la actividad aunque la ejecute un tercero.

QUIÉN EJERCE LA ACTIVIDAD

  el que se relaciona con el cliente
  y responde ante él

  · si el proveedor es invisible para el
    cliente, la actividad es de la entidad
  · si el cliente contrata directamente
    con el proveedor, es de él, y entonces
    la entidad solo intermedia

Y ESO ÚLTIMO TAMBIÉN ES UNA ACTIVIDAD

2. Ajustar el diseño para no activar

La consecuencia útil de determinar el perímetro pronto es que todavía se puede cambiar el diseño. Un régimen que no aporta nada al cliente y cuesta 200 000 al año se evita cambiando una decisión técnica.

EJEMPLOS DE AJUSTE

  ordenar por criterio objetivo publicado
  en vez de destacar
    → evita el régimen de asesoría

  liquidar el cambio contra un tercero
  autorizado en vez de con margen propio
    → evita el régimen de cambio

  no adelantar contra el saldo
    → evita el régimen de crédito

Y EN CADA CASO HAY QUE PREGUNTAR
  ¿el cliente pierde algo? Si sí, el
  régimen se asume; si no, se evita

3. La carga incremental por régimen

Cada régimen añadido tiene un coste que se puede estimar, y compararlo con lo que aporta la función es la decisión que esta clase permite tomar a tiempo.

CARGA INCREMENTAL SUPUESTA POR RÉGIMEN

  captación        alta, es el núcleo
  custodia         alta, exige claves y seguro
  mercado          alta, exige vigilancia
  intermediación   media
  asesoría         media, exige idoneidad
  cambio           media
  crédito          alta, exige provisiones

Y LA REGLA
  un régimen cuya función no cubre su
  carga incremental se elimina del alcance,
  no se «gestiona»

🧮 Ejemplo guiado

El ejemplo determina el perímetro del sistema y encuentra dos regímenes no previstos. Conviene identificar qué decisión de diseño activó cada uno: es lo que permite ajustar.

Situación. El equipo comprueba el perímetro del alcance reducido de la clase 1 —cuentas y pagos, transfronterizos, cambio y crédito con colateral— y descubre dos regímenes que no había previsto.

HECHOS DE DISEÑO RECOGIDOS
  a  el saldo del cliente queda en una cuenta
     a nombre de la entidad
  b  el cliente puede retirar cuando quiera
  c  el registro de colateral guarda claves
     de los activos pignorados
  d  la aplicación muestra «mejor tipo» al
     comparar divisas
  e  el cambio se ejecuta con margen propio
  f  se adelanta el 70 % del colateral

Paso 1 — aplica las seis preguntas.

a + b   → CAPTACIÓN      previsto
c       → CUSTODIA       NO PREVISTO
d       → ASESORÍA       NO PREVISTO
e       → CAMBIO         previsto
f       → CRÉDITO        previsto

  DOS REGÍMENES NO PREVISTOS

Paso 2 — analiza la custodia no prevista.

EL REGISTRO DE COLATERAL GUARDA CLAVES

  ¿es necesario para el producto?
  el colateral tiene que estar inmovilizado
  mientras dure el crédito

  ¿HAY ALTERNATIVA?
  · un custodio autorizado guarda el
    colateral y la entidad solo recibe
    la garantía
  · coste supuesto: 0,08 % anual del
    colateral

  CARGA DE ASUMIR LA CUSTODIA
  supuesto 180 000 al año
  COSTE DE DELEGARLA
  colateral previsto 24 000 000 × 0,08 %
  = 19 200 al año

  → SE DELEGA

Paso 3 — analiza la asesoría no prevista.

«MEJOR TIPO» AL COMPARAR DIVISAS

  ¿aporta al cliente? sí, orienta

  ¿ACTIVA LA ASESORÍA?
  depende de si el criterio es objetivo
  y publicado, o de si la entidad gana
  más con una opción

  AJUSTE
  ordenar por coste total para el cliente,
  con el criterio publicado, y sin que la
  entidad gane distinto según la elección

  → EL CLIENTE NO PIERDE NADA
  → EL RÉGIMEN NO SE ACTIVA

Paso 4 — recalcula el perímetro y su carga.

PERÍMETRO FINAL
  captación · pagos · cambio · crédito

  cuatro regímenes, los previstos en la
  clase 1

CARGA REGULATORIA
  se mantiene en 280 000 al año

Y DOS DECISIONES DE DISEÑO CAMBIADAS
  · el colateral lo custodia un tercero
    autorizado
  · la comparación de divisas ordena por
    criterio objetivo publicado

AMBAS COSTARON UNA REUNIÓN.
Descubrirlas en la clase 13, con el
sistema construido, habría costado
el rediseño de dos componentes.

Interpreta: Dos líneas de diseño activaban dos regímenes que nadie había previsto y que sumaban una carga superior a la del resto del proyecto. Ninguna de las dos era necesaria para el producto, y cambiarlas costó una reunión porque el sistema todavía no existía.

🧭 Perspectivas

El perímetro del sistema afecta a cada actor de forma distinta. La tabla lo recoge.

🏦 Del cliente al banco

El cliente usa un servicio y el sistema puede estar ejerciendo actividades que no declaró. La tabla enfrenta las dos lecturas.

⚖️ Riesgos y controles

Los riesgos son de régimen descubierto tarde y de ajuste que perjudica al cliente. La tabla los recoge con su control.

🧪 Práctica

El laboratorio pide determinar el perímetro con sus hechos de diseño y proponer ajustes. El criterio de que el cliente no pierda es lo que valida el ajuste.

En labs/lab-02.md:

1. Recoge los hechos de diseño del sistema con su fuente.
2. Aplica las seis preguntas y anota los regímenes activados.
3. Compara la carga incremental de cada uno con lo que aporta.
4. Propón ajustes de diseño y comprueba que el cliente no pierde.

⚠️ Errores frecuentes

Los síntomas de la tabla describen proyectos que rediseñan tarde. La causa es haber determinado el perímetro después de construir.

❓ Preguntas de comprobación

1. ¿Por qué integrar de un tercero no saca a la entidad del perímetro?
2. ¿Qué distingue un hecho de diseño de una decisión técnica cualquiera?
3. ¿Cuándo se asume un régimen y cuándo se evita con un ajuste?
4. ¿Qué pregunta hay que hacerse antes de aceptar un régimen activado?
5. En el ejemplo, ¿qué dos ajustes evitaron dos regímenes y qué costaron?

📥 Entregable

Guarda en portfolio/parte-23/clase-03/:

• los hechos de diseño con su fuente;
• los regímenes activados y los previstos;
• la carga incremental de cada régimen frente a su aporte;
• los ajustes de diseño propuestos, con su efecto sobre el cliente.

🔗 Referencias cruzadas

• Viene de: clases 1 y 2; Parte 22, clases 1 y 4.
• Continúa en: clases 4, 5 y 6 de esta parte.
• Se aplica en: clase 13 de esta parte.

🔐 Seguridad, ética y límites

Trabaja siempre con datos sintéticos o propios: nunca uses datos reales de terceros, números de cuenta, documentos de identidad ni antecedentes crediticios ajenos. Este material es formativo y no constituye asesoría financiera, tributaria ni legal; las tasas, comisiones, límites y normas citados cambian y deben verificarse en la fuente oficial vigente del país donde se aplique. Cuando un cálculo alimente una decisión que afecte a otra persona, registra los supuestos y quién los aprobó.

📗 Fuentes y verificación

• Financial Stability Board (2023). Global Regulatory Framework for Crypto-asset Activities. FSB. Criterio de actividad que se aplica al propio proyecto. https://www.fsb.org/2023/07/fsb-global-regulatory-framework-for-crypto-asset-activities/
• IOSCO (2023). Policy Recommendations for Crypto and Digital Asset Markets. IOSCO. Servicios sobre activos digitales que activan obligaciones. https://www.iosco.org/library/pubdocs/pdf/IOSCOPD747.pdf
• Biblioteca del Congreso Nacional de Chile. Ley 21.521 que promueve la competencia e inclusión financiera a través de la innovación y tecnología en la prestación de servicios financieros. Actividades reservadas por la ley chilena que el proyecto toca. https://www.bcn.cl/leychile/navegar?idNorma=1187323
• Comisión para el Mercado Financiero. Normativa aplicable a entidades financieras. CMF. Inscripción y obligaciones que el proyecto debe asumir en Chile. https://www.cmfchile.cl/portal/principal/613/w3-channel.html
• Verificación local: comprueba en la fuente oficial vigente qué exige tu jurisdicción sobre este punto antes de aplicar cualquier conclusión de la clase. Esta clase no constituye asesoría legal. Fecha de verificación de esta clase: 2026-08-20.