CM-06 · Asesoría crediticia#

En una frase, para cualquiera: dos créditos con la misma cuota mensual pueden costar el doble uno que otro. La diferencia está en cosas que no aparecen en el anuncio.

Estado real: 🟠 prototype — hay código y escenarios que se ejecutan, sin verificación en un entorno real · Módulo: crates/sandbox-markets/src/cases/credit.rs

Por qué se realiza este caso#

El crédito se vende por la cuota, y la cuota es el peor indicador posible: se puede bajar alargando el plazo, y alargar el plazo casi siempre encarece el total.

Y hay un conflicto que rara vez se declara: quien recomienda suele cobrar del que presta, y no siempre lo mismo por cada producto.

La idea que enseña, y que ningún otro caso enseña#

Recomendar obliga a explicar y a declarar de qué se vive. La recomendación tiene que venir con el costo total, con el escenario adverso, y con quién paga a quien recomienda. Sin esos tres datos, una recomendación es publicidad.

Casos de uso reales#

• Un comparador de créditos que cobra de las entidades que lista.
• Un asesor que ayuda a reestructurar deudas.
• Una entidad que ofrece varios de sus propios productos.
• Formación en educación financiera: cuota frente a costo total.

Cómo funcionará#

flowchart LR
  P["👤 Perfil financiero<br/>ingresos · obligaciones"] --> C["🧮 Capacidad de pago"]
  O["🏦 Ofertas simuladas"] --> E["⚖️ Comparación por<br/>COSTO TOTAL"]
  C --> E
  E --> S["📈 Escenarios de tasa<br/>y de ingreso adverso"]
  S --> R["📄 Recomendación explicable"]
  R --> D["📢 Declaración de<br/>conflictos comerciales"]

flowchart TB
  A["Oferta"] --> B["Costo total = capital + intereses + seguros + comisiones"]
  B --> C{"¿La cuota cabe en la<br/>capacidad de pago?"}
  C -- no --> C1["🚫 Descartada: no es apta"]
  C -- sí --> D{"¿Aguanta un escenario<br/>de tasa +3 puntos?"}
  D -- no --> D1["📣 Apta con advertencia"]
  D -- sí --> E["✅ Comparable"]

Esquemas#

{
  "profile": {
    "monthlyIncome": { "minorUnits": 900000, "currency": "CLP" },
    "monthlyObligations": { "minorUnits": 300000, "currency": "CLP" },
    "stabilityMonths": 24
  },
  "offers": [
    { "id": "of-1", "principal": 5000000, "annualRate": 0.18, "months": 36, "insurance": 45000, "fees": 30000, "rateType": "fixed" }
  ]
}

{
  "ranked": [
    { "offer": "of-1", "monthlyPayment": 180500, "totalCost": 6498000, "effectiveRate": 0.213, "affordable": true }
  ],
  "stress": [{ "offer": "of-1", "scenario": "tasa +3pp", "monthlyPayment": 189200, "stillAffordable": true }],
  "recommendation": "of-1",
  "why": "menor costo total entre las ofertas que caben en la capacidad de pago y resisten el escenario adverso",
  "commercialConflicts": [{ "offer": "of-1", "disclosure": "el comparador recibe comisión del emisor" }],
  "notFinancialAdvice": true
}

asesoría financiera real.

Software necesario#

Sin jaula ni Linux. Aritmética con enteros en unidades mínimas: los intereses con coma flotante producen diferencias de céntimos que, acumuladas, no cuadran.

Instalación#

cargo build --release

Procesos que se crearán#

sandboxctl markets credit --profile perfil.json --offers ofertas.json
  │
  └─ un proceso determinista, sin red
      └─ mismos datos → misma recomendación, siempre

Tiempo de carga estimado#

Qué hace falta para construirlo#

1. Cálculo de costo total y tasa efectiva con seguros y comisiones.
2. Capacidad de pago con margen y estabilidad de ingresos.
3. Escenarios de tasa y de caída de ingreso.
4. Explicación obligatoria y declaración de conflictos.
5. Perfiles sintéticos: nunca datos personales reales.

Si algo falla#

El caso ya tiene código y escenarios que se ejecutan. Lo que sigue son sus fallos con la causa y la salida:

Los fallos que afectan a cualquier caso —la compilación, el catálogo, la evidencia— están resueltos uno a uno en Cuando algo falla.

Esta familia no necesita aislamiento del sistema: no ejecuta código ajeno, sino reglas de negocio deterministas. Por eso casi ningún fallo suyo viene del entorno, y casi todos vienen de los datos.

Cómo se comprueba#

cargo run -p sandboxctl -- markets check --case CM-06

Ejecuta los escenarios de este caso y compara cada uno con lo que declara de antemano que debe salir. Corre en cada commit: si el caso deja de detectar lo que dice detectar, la integración continua se pone roja.

cargo test -p sandbox-markets credit

Los invariantes del módulo, incluidos los que ningún escenario de arriba cubre.

Sigue en prototype, no en functional. Los escenarios se ejecutan y pasan, pero el caso no emite evidencia firmada por ejecución ni se ha usado contra datos que no sean los suyos. La regla completa está en el ROADMAP.

Ver también: Catálogo completo · CM-07 · robo-advisor · CM-20 · gobierno de modelos