Solución de referencia — Laboratorio 5: programa de cumplimiento
Material docente.
Prohibir parecía más barato y solo desplazaba la actividad
El 32 % de destinos no identificables no era un fallo del programa: es una consecuencia estructural de que el registro no transporta la identidad. Lo que define la calidad del programa no es llevar ese resto a cero —no se puede— sino cómo lo gestiona.
El resto es estructural
transferencias salientes 28 400
a destinos no identificables 9 100 (32,0 %)
importe 29 120 000
Antes de transferir hay que determinar si la dirección de destino pertenece a un sujeto obligado, y el registro no lo dice. Ninguna lista compartida ni protocolo de descubrimiento es completo, y el resto siempre existe.
La comparación que engaña
prohibir pérdida 72 800 al mes
por tramos coste 103 400 al mes
→ PROHIBIR PARECE MÁS BARATO
Y es la conclusión equivocada. No cuenta el riesgo de que el cliente se vaya a un proveedor sin controles, ni la pérdida del cliente completo, ni el valor de la información que el tramo intermedio genera.
El tratamiento por tramos
hasta 1 000 declaración del cliente
1 000 – 15 000 declaración + análisis de
procedencia del destino
más de 15 000 medidas reforzadas y aprobación
Los umbrales derivan del análisis de riesgo escrito, no al revés. Un enfoque basado en riesgo sin ese análisis no es un enfoque: es una elección de umbrales que no se puede justificar ante nadie.
Los datos personales y el registro
QUÉ VA AL REGISTRO
identificador sin significado, importe,
momento, referencia
QUÉ NO VA NUNCA
nombre, documento, domicilio,
concepto libre escrito por el cliente
La pregunta que hay que responder antes de escribir el primer dato es «si mañana alguien pide que lo borremos, ¿qué le contestamos?». Cuesta una reunión antes de empezar y no tiene respuesta después de cuatro millones de operaciones.
Errores que se penalizan
| Error | Por qué |
|---|---|
| Enfoque de riesgo sin análisis | El análisis justifica el umbral |
| Prohibir por simplicidad | Desplaza la actividad |
| Cotejar solo el nombre | Las listas incluyen direcciones |
| Dato personal en el registro | Validación en la entrada |
| Ignorar la custodia en el prudencial | Consume capital operacional |
Límites
- Los costes por medida reforzada son supuestos declarados y dependen mucho del grado de automatización.
- El análisis de procedencia hasta N saltos tiene un coste que crece con N y un rendimiento decreciente; el laboratorio no optimiza N.
- Nada de este material describe cómo eludir controles: el objetivo es cumplir y detectar.