Clase 07 · Redes públicas, privadas y autorizadas

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Parte 19 — Blockchain y DLT para instituciones financieras · Nivel: Profesional — perfil bancario · Duración: 90 minutos

🎯 Propósito

Sustituir la clasificación de folleto —«pública, privada, híbrida»— por las dos preguntas que de verdad la determinan: quién puede leer y quién puede escribir. Y ver qué obligación regulatoria se activa con cada respuesta.

Las clases anteriores describen la mecánica. Esta decide quién participa, y descompone en tres permisos independientes lo que suele plantearse como una elección en bloque entre red pública y privada.

📚 Objetivos

Al finalizar podrás:

1. Clasificar una red por sus dos ejes independientes en vez de por su etiqueta.
2. Determinar qué obligaciones de cumplimiento son viables en cada combinación.
3. Explicar por qué una red abierta es incompatible con ciertas obligaciones bancarias.
4. Evaluar el gobierno de una red autorizada: admisión, expulsión y cambio de reglas.
5. Decidir la configuración de una red financiera con criterios trazables.

Agenda de 90 minutos

La clase dura noventa minutos y se recorre en cinco tramos. No es un horario rígido: es el orden en que los bloques de esta página se sostienen unos a otros, y por eso conviene respetarlo aunque cambien los tiempos.

Los diez primeros minutos se dedican a recuperar la clase anterior, porque casi todo lo que aquí se explica supone algo que ya se vio. Los veinticinco siguientes desarrollan los conceptos con la fuente oficial a la vista: las referencias del final de la página no son un adorno bibliográfico, se consultan mientras se estudia. Del minuto 35 al 55 se resuelve el ejemplo guiado paso a paso, sin saltarse ninguno, porque el error típico vive precisamente en el paso que parece obvio. Los veinticinco minutos siguientes son de práctica con datos propios o sintéticos —nunca reales de terceros—, que es cuando se comprueba si se entendió. Los diez últimos cierran con las preguntas de comprobación y el registro del entregable.

Si el tiempo aprieta, lo que se recorta es la práctica y se traslada al laboratorio de la parte; lo que no se recorta nunca es el ejemplo guiado.

🧩 Conceptos centrales

Los tres primeros términos son los tipos de permiso, y se pueden combinar de formas que no son evidentes; los cinco siguientes, el gobierno de la red. La separación entre permiso de lectura, escritura y validación es la que permite diseñar: una red puede ser abierta para leer y cerrada para validar.

🧠 Modelo mental

El modelo mental son tres puertas independientes. Casi todo el debate entre redes públicas y privadas desaparece cuando se separan los tres permisos y se decide cada uno por su cuenta.

DOS EJES INDEPENDIENTES, NO UNA ETIQUETA

                    ESCRITURA / VALIDACIÓN
                 abierta            autorizada
              ┌──────────────────┬──────────────────┐
   LECTURA    │  red pública     │  red pública     │
   abierta    │  abierta         │  de validadores  │
              │                  │  autorizados     │
              ├──────────────────┼──────────────────┤
   LECTURA    │  (poco frecuente)│  red autorizada  │
   restringida│                  │  de consorcio    │
              └──────────────────┴──────────────────┘

LA CASILLA DE ABAJO A LA DERECHA ES LA ÚNICA
COMPATIBLE CON LAS OBLIGACIONES DE UN BANCO
SOBRE DATOS DE CLIENTES

Y LA DE ARRIBA A LA DERECHA es la que usan varios
proyectos institucionales: cualquiera verifica,
solo los autorizados escriben

📖 Desarrollo

1. Qué cambia con cada permiso

Los permisos de lectura y de escritura se deciden por separado, y cada combinación tiene consecuencias distintas sobre lo que se puede cumplir. El bloque las recorre una a una.

LECTURA ABIERTA
  · máxima verificabilidad por terceros
  · IMPOSIBLE cumplir el secreto bancario
    si el dato del cliente está dentro
  · el análisis de la cadena permite reconstruir
    relaciones comerciales

LECTURA RESTRINGIDA
  · confidencialidad entre participantes
  · la verificación externa exige confiar en el consorcio
    o en su auditor

ESCRITURA ABIERTA
  · no se puede identificar al ordenante
  · IMPOSIBLE cumplir la Recomendación 16 (Parte 18, clase 12)
  · imposible sancionar a un participante

ESCRITURA AUTORIZADA
  · identidad conocida y responsabilidad atribuible
  · se puede excluir a quien incumple

2. La incompatibilidad que decide

Hay obligaciones que un banco no puede suspender por elegir una arquitectura. El bloque las enumera y muestra cuáles quedan incumplidas en cada tipo de red, que es lo que en la práctica decide la elección.

UN BANCO TIENE OBLIGACIONES QUE NO PUEDE SUSPENDER

  · conocer a su cliente
  · que la información acompañe a la transferencia
  · no operar con personas designadas
  · guardar el secreto bancario
  · poder responder ante su supervisor por lo que ocurre

EN UNA RED CON ESCRITURA ABIERTA
  el banco no sabe quién está al otro lado
  → no puede cumplir las tres primeras

EN UNA RED CON LECTURA ABIERTA Y DATOS DE CLIENTE
  → no puede cumplir la cuarta

CONCLUSIÓN QUE NO ES IDEOLÓGICA
  un banco puede TENER EXPOSICIÓN a una red abierta
  (comprar un activo, custodiarlo) y no puede
  OPERAR SU INFRAESTRUCTURA sobre ella para sus clientes

3. Lo que sí se puede hacer sobre una red abierta

Que una entidad regulada no pueda operar su negocio sobre una red abierta no significa que no pueda usarla para nada. El bloque separa los usos viables de los que no lo son, con el motivo en cada caso.

· mantener exposición propia, con tratamiento prudencial
· custodiar activos de clientes, con controles
· liquidar contra ella a través de un proveedor regulado
· publicar compromisos verificables (raíces de Merkle)
· usarla como capa de disponibilidad de datos,
  con el contenido cifrado o resumido

LO QUE NO
· poner datos de clientes en claro
· aceptar operaciones de origen no identificable
· depender de ella para la firmeza de una liquidación
  sin protección jurídica (clase 6)

4. Gobierno de una red autorizada

Una red autorizada necesita respuestas escritas a preguntas que suelen posponerse hasta que ocurre el conflicto. El bloque las agrupa por materia, que es como se redacta un acuerdo de consorcio.

UN CONSORCIO TIENE QUE RESPONDER, POR ESCRITO

  ADMISIÓN
    ¿qué requisitos? ¿quién decide? ¿con qué mayoría?
    ¿puede un participante vetar a otro?

  EXPULSIÓN
    ¿por qué causas? ¿con qué procedimiento?
    ¿qué pasa con sus operaciones en curso?

  CAMBIO DE REGLAS
    ¿qué mayoría? ¿qué preaviso?
    ¿qué pasa con quien no actualiza?

  RESOLUCIÓN DE DISPUTAS
    ¿qué foro? ¿qué ley?

  SALIDA ORDENADA
    ¿cómo se lleva un participante sus datos?
    ¿qué pasa si el consorcio se disuelve?

LA ÚLTIMA ES LA QUE NADIE ESCRIBE Y LA QUE MÁS
IMPORTA EN UNA EVALUACIÓN DE RIESGO DE TERCEROS

5. La trampa de la etiqueta

La misma etiqueta cubre dos arquitecturas muy distintas, y la diferencia entre ellas es la que decide si hay o no registro distribuido. El bloque las separa y propone la pregunta que las distingue en un minuto.

«RED PRIVADA» PUEDE SIGNIFICAR

  a) un consorcio con gobierno paritario
  b) una red operada por un proveedor,
     con los bancos como usuarios

  LA (b) NO ES UN REGISTRO DISTRIBUIDO EN EL SENTIDO
  DE LA CLASE 1: hay un operador que controla el estado
  → es una base de datos compartida con más pasos

  LA PREGUNTA QUE LO DISTINGUE
    si el operador desaparece o decide cambiar el estado,
    ¿los participantes pueden continuar sin él?

🧮 Ejemplo guiado

El ejemplo diseña una red decidiendo los tres permisos por separado. La combinación resultante no encaja en la clasificación habitual, y eso es lo normal.

Situación. Un banco evalúa tres propuestas de proveedor para tokenizar depósitos entre entidades. Debe clasificarlas y decidir.

PROPUESTA 1
  red abierta pública, contrato inteligente propio
  los depósitos circulan entre direcciones
  coste de infraestructura: bajo
  «cualquiera puede auditar»

PROPUESTA 2
  red operada por el proveedor, participantes autorizados
  el proveedor produce todos los bloques
  coste: medio, por suscripción

PROPUESTA 3
  consorcio de 8 bancos, validación rotatoria,
  lectura restringida a participantes y supervisor
  coste: alto, con inversión inicial compartida

Paso 1 — clasifica por los dos ejes.

                 lectura        escritura      validación
  P1             abierta        abierta        abierta
  P2             restringida    autorizada     ÚNICA (proveedor)
  P3             restringida    autorizada     rotatoria (8)

Paso 2 — aplica la incompatibilidad.

P1 · ESCRITURA ABIERTA
  el banco no puede saber quién recibe un depósito
  tokenizado ni aplicar la Recomendación 16
  → INCOMPATIBLE con la operación para clientes

  Y LECTURA ABIERTA
  los importes y las relaciones entre entidades
  serían públicos
  → INCOMPATIBLE con el secreto

  DESCARTADA. No por preferencia: por obligación.

Paso 3 — evalúa P2 con la pregunta de la clase 1.

«SI EL OPERADOR DESAPARECE O CAMBIA EL ESTADO,
¿LOS PARTICIPANTES PUEDEN CONTINUAR SIN ÉL?»

  el proveedor produce todos los bloques
  → si se detiene, la red se detiene
  → si altera el estado, ningún participante
    puede imponerse

  P2 NO ES UN REGISTRO DISTRIBUIDO:
  es una base de datos del proveedor con firma

  ESO NO LA DESCALIFICA. La descalifica como respuesta
  a la pregunta «¿por qué no una base de datos
  compartida?», que es más barata y más rápida.

Paso 4 — evalúa P3.

CONSORCIO DE 8, VALIDACIÓN ROTATORIA

  n = 8  →  f = 2  (⌊(8−1)/3⌋ = 2)

  lectura restringida a participantes y supervisor
  → compatible con el secreto

  escritura autorizada
  → identidad conocida, R.16 aplicable

  si un participante desaparece, los 7 siguen
  → sí es un registro distribuido

Paso 5 — pon a prueba el gobierno de P3.

PREGUNTAS AL CONSORCIO

  admisión: mayoría de 3/4, sin veto individual        ✓
  expulsión: por incumplimiento grave, mayoría 3/4,
             con audiencia previa                       ✓
  cambio de reglas: unanimidad para las esenciales,
             3/4 para el resto, preaviso de 90 días     ✓
  disputas: arbitraje en la jurisdicción del consorcio  ✓
  SALIDA ORDENADA: «se acordará en su momento»          ✗

HALLAZGO
  el punto que decide una evaluación de riesgo
  de terceros es el único sin respuesta

Paso 6 — exige la respuesta antes de entrar.

LO QUE HAY QUE ACORDAR ANTES DE FIRMAR

  1. formato exportable y firmado del estado propio
     y de la historia que le afecta
  2. plazo máximo de entrega tras una salida
  3. qué ocurre con las operaciones en curso
  4. si el consorcio se disuelve: quién custodia
     el registro y por cuánto tiempo
  5. coste de la salida, fijado de antemano

SIN ESTOS CINCO PUNTOS, EL BANCO ENTRA EN UNA
DEPENDENCIA SIN PRECIO CONOCIDO

Paso 7 — decide.

DECISIÓN: P3, CONDICIONADA A LOS CINCO PUNTOS DE SALIDA

  MOTIVOS
    1. P1 incumple obligaciones que el banco no puede
       suspender
    2. P2 no aporta la propiedad que justifica el coste;
       si se elige, hay que compararla con una base de
       datos compartida, no con P3
    3. P3 es la única que cumple y que sobrevive
       a la desaparición de un participante

  Y UNA OBSERVACIÓN PARA EL COMITÉ
    P2 podría ser la opción correcta si el consorcio
    no llega a formarse. Pero entonces la pregunta
    a responder no es «qué proveedor», sino
    «¿por qué no una base de datos compartida
    operada por una sociedad conjunta?» (clase 1)

Interpreta: las tres propuestas se presentaban como la misma tecnología y eran tres cosas distintas. La clasificación por los dos ejes descartó una por incumplimiento, reveló que otra no era lo que decía ser, y dejó el trabajo real donde estaba: en el acuerdo de gobierno, no en el software.

🧭 Perspectivas

El tipo de red afecta a cada participante de forma distinta. La tabla lo recoge.

🏦 Del cliente al banco

El cliente no lo percibe y sus garantías dependen de quién puede validar. La tabla enfrenta las dos lecturas.

⚖️ Riesgos y controles

Los riesgos son de gobierno y de concentración de validadores. La tabla los recoge con su control.

🧪 Práctica

En labs/lab-06.md y el proyecto:

1. Clasifica cinco redes por los dos ejes, no por su etiqueta.
2. Determina qué obligaciones son viables en cada combinación.
3. Aplica la pregunta de la desaparición a tres propuestas.
4. Escribe los cinco puntos de salida ordenada de tu consorcio.

⚠️ Errores frecuentes

Los síntomas de la tabla describen redes mal diseñadas. La causa es haber elegido un tipo en bloque en vez de decidir los tres permisos.

❓ Preguntas de comprobación

1. ¿Cuáles son los dos ejes que clasifican una red y por qué la etiqueta no basta?
2. ¿Qué obligaciones bancarias hace imposibles la escritura abierta?
3. ¿Qué sí puede hacer un banco sobre una red abierta?
4. ¿Qué pregunta distingue un registro distribuido de una base de datos con firma?
5. ¿Por qué la salida ordenada es el punto que decide una evaluación de riesgo?

📥 Entregable

Guarda en portfolio/parte-19/clase-07/:

• cinco redes clasificadas por los dos ejes;
• la tabla de obligaciones viables por combinación;
• la pregunta de la desaparición aplicada a tres propuestas;
• los cinco puntos de salida ordenada, redactados.

🔗 Referencias cruzadas

• Viene de: clases 1, 5 y 6; Parte 18, clase 12 (Recomendación 16).
• Continúa en: clase 10 (privacidad), clase 13 (gobernanza).
• Se aplica en: Parte 22, clases 12 y 13; Parte 23, clase 11.

🔐 Seguridad, ética y límites

Trabaja siempre con datos sintéticos o propios: nunca uses datos reales de terceros, números de cuenta, documentos de identidad ni antecedentes crediticios ajenos. Este material es formativo y no constituye asesoría financiera, tributaria ni legal; las tasas, comisiones, límites y normas citados cambian y deben verificarse en la fuente oficial vigente del país donde se aplique. Cuando un cálculo alimente una decisión que afecte a otra persona, registra los supuestos y quién los aprobó.

📗 Fuentes y verificación

• Committee on Payments and Market Infrastructures (2017). Distributed ledger technology in payment, clearing and settlement: an analytical framework. BIS. Criterios de permiso de lectura y escritura de cada diseño. https://www.bis.org/cpmi/publ/d157.htm
• IOSCO (2022). Decentralized Finance Report. IOSCO. Obligaciones que se activan según quién puede escribir. https://www.iosco.org/library/pubdocs/pdf/IOSCOPD699.pdf
• Financial Stability Board (2023). Enhancing third-party risk management and oversight: a toolkit. FSB. Tratamiento del operador de la red como tercero crítico. https://www.fsb.org/2023/12/final-report-on-enhancing-third-party-risk-management-and-oversight-a-toolkit-for-financial-institutions-and-financial-authorities/
• Financial Action Task Force. Recomendación 16 y guía sobre activos virtuales. FATF. Obligaciones de prevención según el tipo de red. https://www.fatf-gafi.org/
• NIST (2018). NISTIR 8202: Blockchain Technology Overview. NIST. Taxonomía de redes con y sin permiso. https://csrc.nist.gov/pubs/ir/8202/final
• Verificación local: comprueba qué exige tu supervisor sobre gobierno y salida de infraestructuras compartidas, y si el secreto bancario de tu jurisdicción admite alguna forma de registro con lectura abierta. Fecha de verificación de esta clase: 2026-08-20. Esta clase no constituye asesoría legal.