Solución de referencia — Laboratorio 6: interconexión de pagos inmediatos
Material docente.
Los seis problemas y cuál es técnico
| # | Problema | ¿Técnico? | Cómo se resuelve |
|---|---|---|---|
| 1 | Identificar al beneficiario | Sí | Resolución de alias con confirmación de nombre |
| 2 | Quién aporta la divisa | No | Acuerdo con proveedores de liquidez |
| 3 | A qué tipo y quién asume el riesgo | No | Diseño de cambio y contrato |
| 4 | Cumplimiento de los dos países | No | Reglas comunes y responsabilidades |
| 5 | Quién responde si falla | No | Acuerdo de responsabilidad y foro |
| 6 | Quién decide las reglas | No | Gobernanza del enlace |
Uno de seis. Un proyecto que solo resuelve el primero no tiene un enlace: tiene una integración.
Confirmación de nombre: el control que evita la pérdida irreversible
def resolver(alias: str, solicitante: str) -> Resolucion:
if consultas_recientes(solicitante) > LIMITE_POR_HORA:
raise LimiteExcedido("posible enumeracion")
cuenta = directorio.buscar(alias)
if cuenta is None:
# Respuesta uniforme: no revela si el alias existe.
raise NoResuelto("alias no disponible")
registrar_consulta(solicitante, alias)
# Se devuelve el nombre PARCIALMENTE enmascarado para
# confirmar sin exponer el nombre completo a quien consulta.
return Resolucion(banco=cuenta.banco, nombre_mascara=enmascarar(cuenta.nombre))
Dos decisiones que la corrección busca:
- respuesta uniforme cuando el alias no existe: si difiere, se puede enumerar qué números tienen cuenta;
- nombre enmascarado: basta para que el ordenante confirme y no expone el nombre completo a quien solo tiene un número de teléfono.
Subasta de liquidez y su sensibilidad
CUATRO PROVEEDORES
cotizaciones: 42, 45, 51, 58 pb
gana: 42 pb
DOS PROVEEDORES
cotizaciones: 45, 58 pb
gana: 45 pb → observado en la práctica: ~110 pb
cuando ambos saben que solo compiten entre sí
UNO
no hay subasta: el precio lo pone el proveedor
supuesto del ejercicio: 250 pb
El resultado del corredor es robusto: incluso a 250 pb, el coste total es 1,79 % frente al 7,9 % actual. La decisión de construir el enlace no depende del número de proveedores; la de cómo gobernarlo, sí.
Cobertura real
OPERACIONES DEL CORREDOR 2 900 000
bajo el límite de 2 000 USD 96 % → 2 784 000
con cuenta o billetera en destino 74 % → 2 060 160
COBERTURA REAL: 71 % del corredor
Y el dato que el proyecto debe publicar junto al titular:
EL 29 % QUEDA FUERA
26 % por no tener cuenta ni billetera
3 % por superar el límite
Y SU COSTE PROBABLEMENTE SUBE: los operadores actuales
pierden el 71 % del volumen y reparten sus costes fijos
entre menos operaciones (estimado: de 7,9 % a ~9,5 %)
La mitigación no es opcional
Sin la entrega en efectivo desde el enlace o la apertura simplificada de billetera, el enlace aumenta la desigualdad dentro del corredor. Un proyecto que las deja «para la fase 2» está eligiendo, sin decirlo, que el segmento más vulnerable pague más.
Las cinco reglas mínimas
1. LEY APLICABLE
qué ordenamiento rige la operación y en qué momento cambia
2. RESPONSABILIDAD POR PAGO NO AUTORIZADO
quién responde ante el cliente y quién repite contra quién
3. PLAZO Y PROCEDIMIENTO DE DEVOLUCIÓN
en cuánto tiempo, con qué mensaje y con qué consentimiento
4. ARBITRAJE DE DISPUTAS
qué foro resuelve y con qué reglas
5. CONTINGENCIA
qué pasa si un sistema cae con pagos a medias,
quién declara la contingencia y cómo se reconcilia
Ninguna es técnica. Las cinco tienen que estar escritas antes del primer pago, no después del primer incidente.
Errores que se penalizan
| Error | Por qué |
|---|---|
| Resolver alias sin confirmación de nombre | Pago irreversible al destinatario equivocado |
| Respuesta distinta si el alias no existe | Permite enumerar |
| Publicar «pagos internacionales instantáneos» | Cubre el 71 %, no el 100 % |
| Dejar la mitigación para la fase 2 | Aumenta la brecha desde el día 1 |
| Reglas escritas después de operar | El primer incidente no tiene procedimiento |
Límites
- La liquidación se simula: no hay conexión con ningún sistema real.
- Los proyectos institucionales citados en la clase 13 son pilotos o pruebas de concepto; este laboratorio no reproduce ninguno de ellos.
- El modelo de subasta es simplificado: no incorpora tamaño, horario ni límite de exposición del proveedor.